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Créditos Prendarios

Es la operación financiera mediante la cual el prestatario entrega una prenda como garantía del crédito recibido, pudiendo ser un bien o un valor mobiliario o inmobiliario. Este bien o valor debe encontrarse en buen estado, al momento de la entrega.

Además de obtener liquidez inmediata, proporciona recursos para capital de trabajo, bajo un procedimiento sencillo. Un beneficio extra que brinda éste préstamo, es la recuperación de la garantía al 100% a la liquidación del mismo. El sistema de amortización para este tipo de créditos varía, y es lo normal que el acreedor exija al deudor que contrate un seguro sobre el bien prendado y un seguro de vida. Cuando el crédito es cancelado se debe solicitar al acreedor la cancelación de la prenda en el registro, para evitar dificultades a la hora de vender el bien. Es importante mencionar que no solo los bancos y financieras otorgan estos créditos, muchas concesionarias de autos también lo hacen.

Es una excelente opción para realizar la compra de un vehículo a crédito.

Bancos que Ofrecen Créditos Prendarios

Me conviene un Crédito Prendario ?

En general los créditos prendarios tienen tasas de interés menores a las de los créditos personales. Esto es porque el bien actúa como garantía del crédito y reduce el riesgo al prestamista (banco, concesionaria, financiera, etc.). Sin embargo hay costos de un crédito prendario que pueden significar que esta no sea la mejor opción para financiar la compra de un bien.

Para analizar si un crédito prendario es su mejor opción, debe tomar en cuenta los siguientes costos:

• Tasa del crédito
• Costos fijos (administrativos, gestoría, etc.)
• Costos variables únicos (inscripción de la prenda, tasas, etc.)
• Costos variables de la cuota (IVA, seguro de vida)
• Costo del seguro (en general el prestatario es quien asegura el bien y en muchos casos el costo del seguro es mayor al del mercado)
• Costo de prepago del crédito

Créditos Prendarios vs. Créditos Personales

El mercado financiero ofrece varias alternativas en cuanto a créditos se refiere, por lo que es fundamental saber los pros y los contras de cada opción.

Con un crédito Personal los fondos se obtienen rápidamente y pueden ser destinados a la compra de un bien sin que este esté atado a alguna cláusula contractual. Sin embargo, con este tipo de crédito los costos financieros terminan siendo elevados.

Los créditos prendarios suelen involucrar una menor tasa de interés, comparado con el crédito personal, sin embargo existen otros gastos de tramitación y otorgamiento. Por otro lado, en esta modalidad de financiamiento, se debe entregar algún bien mueble como garantía, o el mismo bien adquirido queda como prenda, lo cual implica una restricción en el dominio di dicho bien.

Para comprar el costo de un crédito personal vs. un crédito prendario utilice la siguiente tabla:

Costo de Inscripción de la Prenda

Los costos de inscripción de la prenda incluyen el costo de la gestoría que realiza tal trámite, tasa de inscripción, y aranceles a pagar a los encargados de Registro.

Para más información sobre tasas y aranceles haga click en:

Cómo levantar la Prenda

Al momento de  finalizar el pago del crédito es necesario hacer el levantamiento de la prenda, ya que esto permitirá a la persona que adquirió el crédito, venderla cuando desee . Esto también ocurre si es que el bien es vendido a un tercero antes de finalizar el pago del crédito.

• Se debe solicitar del prestamista (banco, financiera, etc.) el Original de la Solicitud tipo 03 (prenda) y el original del contrato prendario (con firma en el rubro de cancelación)
• Posteriormente, el prestatario tramita el levantamiento de la prenda en el Registro Automotor, solicitando el Formulario 02 y pagando el arancel correspondiente.

Si el vehículo o bien ha sido vendido a un tercero, se recomienda no entregar el bien hasta completar el levantamiento y hacer la transferencia.

Seguros para Bienes en Créditos Prendarios

Para la adquisición de bienes a través de un crédito prendario, las entidades financieras requieren que el bien tenga un seguro o póliza, y en algunos casos el deudor también deberá obtener un seguro de vida.

En la mayoría de los casos, dichos contratos de seguro van atados al crédito prendario, es decir que los prestamistas imponen el seguro que se debe obtener. Por tal motivo es muy importante revisar las condiciones del contrato prendario que se refieren al seguro del bien, evitando de esta forma pagar sobreprecios en el seguro incluido.

Se recomienda cotizar los precios y costos de los seguros regulares con un corredor de seguros fuera del esquema prendario y compararlos con los que le ofrece el prestamista. En el caso de ser altos negocie la posibilidad de contratar el seguro directamente.

Creditos Prendarios para Empresas

Algunas de las entidades financieras ofrecen líneas de financiamiento diseñadas especialmente para personas físicas o jurídicas. Estas líneas de financiamiento se acomodan a las necesidades de la empresa:

• Equipamiento: Líneas de crédito para ampliar o renovar bienes de capital.
• Vehículos pesados: Líneas de crédito para adquirir o renovar la flota de vehículos pesados.
• Utilitarios y camionetas: Línea de financiamiento para la adquisición de vehículos de trabajo semi liviano.

Estas líneas de crédito, entre otras ofrecidas por las distintas entidades financieras, otorgan alternativas rentables para actualizar la estructura productiva de las empresas.

Créditos Prendarios para Vehículos

El crédito Prendario para Vehículos es una excelente opción para realizar la compra de un automovil a crédito.

Actualmente, la adquisición de un vehículo usado, o 0 km es mucho más accesible, debido a la ampliación de las posibilidades de financiamiento ofrecidas por las agencias de venta de autos, bancos, concesionarias, etc. De esta forma, el crédito prendario se ha convertido en una de las opciones de financiación más elegidas al momento de adquirir un vehículo.

Este tipo de crédito implica que el vehículo adquirido pasará a ser la garantía de dicho crédito. Es decir, que si bien el vehículo queda en poder del deudor, el uso que se hará de él dependerá de algunas limitaciones hasta que se termine de pagar el crédito. Dichas restricciones deben estar estipuladas en el contrato que se realiza entre la entidad financiera y el deudor.

Como en todos los créditos prendarios, cuando este es cancelado, es necesario solicitar al acreedor la cancelación de la prenda en el registro, para evitar dificultades si se desea vender el bien posteriormente.

Créditos Prendarios para Maquinaria

Los créditos prendarios son muy utilizados en sectores industriales, agrícolas, etc. La opción de adquirir maquinaria con un crédito prendario permite financiar gran parte del costo de la misma a tasas competitivas, por lo que este tipo de créditos se han constituido en una solución ante los problemas que debe afrontar el sector privado productivo en los países en vías de desarrollo.

La principal ventaja de adquirir maquinaria con un crédito prendario es que se obtienen los fondos para la compra de bienes de capital, sin destinar grandes cantidades de recursos del flujo de fondos de la empresa.

La mayoría de las entidades financieras ofrecen créditos prendarios para maquinaria con plazos de pago o vencimiento de capital  acordes al ciclo productivo, es decir en los momentos en los cuales el flujo de fondos se ve más favorecido.